申同专业 | 借出去的是钱，收回来的是气（文末附借条模板）
2024-02-28
作为一名律师，看到很多朋友和客户一片好心地把钱借出去，却因借条书写存在问题，不仅本金利息可能收不回来，还要自己垫付诉讼费和律师费，窝火生气，苦不堪言。我们见到最简单的一张借条是一位老先生拿来的，十年前他将自己积攒多年的退休金30万元借给远方亲戚，对方写给他的借条上只有借款金额和签名，一张借条三行字，抬头借条；第二行：今王某某借到胡某某现金30万元；第三行签名和日期，结束了！要命的是这30万是老先生陆陆续续多次借出去的，几乎每次都是现金交付。没有对方身份证号码，失去联系方式和地址，这样的借条真的让律师也头疼啊！自此之后，我就萌发了写这篇文章的想法，想对如何写好借条做系统梳理。发大愿，迈小步，从借条这件小事做起，希望能够帮助到大家，省点力气，也多一份保障。
一、借条中借贷双方基本信息要完整准确
借条中的基本信息至少要包括借贷双方名字、借款人身份证号、地址及电话。没有这几项要点，起诉时被告身份不确定，送达困难等问题会给诉讼带来障碍。建议出借人及借款人双方的名字一并列明。如借条中没有出借人姓名，也没有其他证据能够证明谁是出借人的话，仅持有借条起诉存在被驳回的风险。借条中利息约定要明确月息还是年息。借款不收“砍头息”，如借款本金100万元，约定月息1分，首月利息1万元，出借人扣除首月利息后仅给借款人转账99万元本金。这种情况下，即便借条写明本金100万，法院仍会按99万本金判决。利息约定不要超出借款时人民银行LPR的四倍。如超出LPR四倍会被法院认定无效。按当前LPR为3.45%计算，四倍红线为13.8%，超过这个标准的部分是无效约定。借条写清楚付息方式，按月付息还是到期一次性还本付息。要不要写借款期限因人而异。如果是偶尔借贷的个人客户，没有诉讼时效意识，很大可能面临超出时效问题，这类情况不建议写借款日期。即便过了五六年也可以随时催收，不会超期。如对出借资金回款周期有明确要求，或是专业的公司平台，写明借款期限后一定注意三年诉讼时效问题，及时催收并留下证据。建议借款资金支付最好用转账方式，并备注清楚资金用途是借贷。在借条中写明支付及接收资金的账户信息，可有效避免借贷事实不清的问题。实务中很多借贷双方是多年生意伙伴或朋友，双方存在频繁的交易往来，使得多笔资金的性质及用途混淆不清。还有的人不愿使用自己的账户转账借款，也可以在借条中写明通过第三方账户转账完成支付，都可以解决交付的问题，尽量避免使用现金交付。借贷关系中增加保证人或物保措施可极大提高还款概率。建议保证人选择有稳定收入和信用较高的人士担任；物保措施建议选择容易变现的资产做抵押或质押。同样的物保，借款人本人的物保信用高于第三方提供的物保信用。大家可根据各自情况设置不同担保措施，提高还款概率。设置担保人的另一个好处是，一旦借款人出现刑事风险，出借人仍可以正常向担保人主张民事责任，相当于给借条上了双保险。实务中借贷双方关于管辖法院的争议案件数量不在少数。要做到杜绝这一隐患，在借条中多加一款关于管辖法院的约定即可。出借人的苦衷是借钱出去往往很有可能赔了夫人又折兵：不仅钱要不回来，还有可能为了要钱撕破脸，还要承担大笔维权费用（先垫付诉讼费、保全费，律师费等）。在借条中明确维权费用由借方承担，出借人的风险就能降低很多。第一，借条签名不当面签署，造成代签或签名信息造假。为保证签字的真实有效性双方应当面签署借条并核对签名信息与身份信息是否一致。第二，借贷资金来源非法。套取金融机构资金转贷、利用职工集资或非法集资转贷的资金均属于来源非法的借贷资金，届时即便签署借条法院也不认定是借贷关系。第三，放贷主体资格非法。没有取得放贷资格的出借人，以营利为目的向社会不特定对象提供借款的，会被认定为非法放贷，借款合同无效。
因民间借贷演变为刑事犯罪的案例不少，高发罪名涉及非法集资罪和高利转贷罪。法院立案后发现民间借贷行为本身涉嫌非法集资等犯罪的，会裁定驳回起诉，并将涉嫌非法集资等犯罪的线索材料移送公安或者检察机关。出借资金时，不仅借条中要明确用途，出借人最好对资金用途做力所能及的审核，避免卷入刑事犯罪漩涡。使用金融机构贷款再次高利转贷可能构成高利转贷罪。骗取贷款罪和贷款诈骗罪，也可能和民间借贷产生一定关联，要注意防范。吴晓波老师在跨年演讲中说过这样一句话：“我们所有的困顿，来自当前的陌生和对未来的恐惧；我们所有的希望，来自现场的理解和对未来的定力。”过去一年我们经历过，困顿过，可能失误过；希望新的一年我们改进过、解决过、收获过！希望这篇文章能够帮助到您。
作者准备了极简和完整两个版本的借条模板供大家参考，欢迎添加作者微信获取电子版内容。每个借贷关系均存在不同的实际情况，大家可结合实际灵活使用。
公司与并购部委员
执行与破产部委员
刑事辩护部委员
执业领域：民商事争议解决、银行及金融纠纷、刑事辩护、重大疑难执行案件
